北京中科医院爆光 https://m.sohu.com/a/111033359_362018这是小保笔记的第5篇培训讲义，字数字
下面是某邦的业务员发过来的一个产品对比，我的一个客户发给我看的。
“脑中风在里面算一类重疾，轻微脑中风可以先行赔付，而其他重疾险只有在脑中风后遗症了才可以理赔。”
如果没有看过条款。我相信，大家第一下就是愣住了，这对比真是太专业了，无力反驳啊！
他们家的重疾产品将轻症叫做第一类重疾，重疾叫做第二类重疾。其实，我说到这里，懂行的朋友其实心里已经有数了。这个对比做得很不公平，可以说用心险恶了。拿轻症跟重疾来对比，当然是轻症的理赔门槛更低了！
所以，我们很有必要来解读一下脑中风的重疾保障条款，并且条款解读这件事我也会一直做下去。这个很有必要，而且意义重大。今天主要内容如下：
1.什么是脑中风？
2.脑中风在重疾险里是怎么理赔的？
3.轻微脑中风到底是怎么回事？
4.如何全面配置保障计划？
1.什么是脑中风？
我们常说的脑梗，其实是脑中风的一种。脑中风其实是老百姓的俗称，医学上叫做脑卒中。脑中风是人类健康的头号杀手。只要中了脑中风，非死即残。我们知道每年的7月8号是保险公众宣传日。而大家知道每年的10月29日是什么日子吗？这一天被世界卫生组织定为“世界脑卒中日”。可见脑中风的危害不一般啊！
脑中风是脑血管发生破裂或者堵塞引起的一种急性疾病。脑血管破裂引起的脑中风叫做脑溢血。脑血管堵塞引起的叫做脑梗塞，这个占了85%。绝大多数脑中风都是这种。脑中风多发年龄在50至70岁，当然现在也有年轻的趋势。年纪轻轻30来岁，得了中风的也很常见。
脑中风发病有四个特征，包括高患病率，高发病率，高死亡率和高致残率这四个特征。一般高血压的人群比较多发。有数据统计显示，全球每45秒就有1人发生脑中风，每隔3分钟就有1人死于脑中风。而我国脑中风发生率以每年8.7%的速度在上升，这已经超过GDP的增长速度了，这意味着国民整体治疗费用在不断上涨，这对保险公司是有压力的。其中，70%以上的患者会留下永久残疾，而5年内中风复发率高达41%。所以，一个人得了脑中风，它不仅仅毁灭的是这个人的身体健康，更是全家人的幸福生活。
虽然现在医学技术在不断进步，治疗脑中风的方法也有很多，但是无法实现彻底治愈，往往会给患者留下许多后遗症，甚至让患者终身残疾。脑中风的治疗不仅仅在发生时的及时抢救，抢救之后的康复治疗更是关键。
那么脑中风是怎么使人致残的呢？它又会留下哪些后遗症呢？
一旦发生脑中风，不管是脑溢血，还是脑梗死，都会给脑细胞带来损伤，甚至死亡。我们知道大脑是身体的司令官，整个身体都是由大脑来控制的。视觉，听觉，运动，写字，说话等行为都是由大脑来指挥的。如果中风导致了大脑某个部位受损了，那么这个部位所对应的身体机能就会受到影响。有的人中风后就不会说话了，有的人就不会走路了，有的人瘫痪在床了，而有的人直接死了。所以一旦发现家人得了脑中风，医院接受治疗。越早治疗，效果越好。
2.脑中风在重疾险里是怎么理赔的？
重疾险对脑中风保障的条款是脑中风后遗症。你们没有听错。是针对脑中风的后遗症进行的保障，而非得了脑中风就可以理赔。在这里我补充一下，国内所有保险公司的重疾险里对于脑中风的保障都是脑中风后遗症，并且定义都是一模一样的。没有谁家的脑中风是不需要后遗症就可以理赔的。因为这是由《重大疾病保险的疾病定义的使用规范》规定的。这是行业规范。
不过，轻症保障里的轻微脑中风，各家确有不同。因为轻症是各家保险公司自己定义的，没有统一的规范。这个讲轻微脑中风的时候再详细分析。
最初，我在学习重疾险条款的时候，其实也跟大家一样，认为这个也太坑了吧！得了脑中风，结果很明显就是非死即残的。这难道还不是重大疾病吗？竟然需要等到后遗症出现了才可以理赔？而且还规定了天！看来买了保险还是骗人的啊！当时我心里就是这么想的。
同学们，如果大家现在还是这么看待重疾险的，就是大错特错了，也包括我自己。
重疾险的意义到底是什么？只要想清楚了这个，那你就明白了重疾险只保障脑中风后遗症其是一种正确的做法，并不是坑人！今天，听我全部解读完这个条款，大家就明白了！
脑中风后遗症条款是这么规定的：
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
这个条款翻译过来大家能听懂的话，就是得了脑中风，经过了天的治疗后，身体还是严重残疾的话，就可以申请理赔了。
严重残疾分三种，第一种就是动不了，一般来说偏瘫的比较多，也就是我们常说的半身不遂。只要有一条胳膊或者一条腿动不了的，或者抬不起来的，就可以了。当然瘫痪在床无法行动的，肯定符合了。那是更加严重的情况了。
第二种是跟嘴巴相关的。要么是说话含糊不清的，比如只能啊啊啊的，甚至更加严重的成了哑巴的。如果患者可以说话的，能够把意思表达清楚的，只是说得慢了一些或者不利索的，这是不符合理赔条件的。另一种就是没法正常吃饭的，喝口水都要呛着的这种。这种时候医生就会给患者插上一根鼻饲管，把食物打成流质的状态，通过鼻饲管直接送到胃里，帮助患者进食。如果患者可以吃饭的，只是吃得慢了一些的，哪怕吃得桌子上掉满了饭的，这个也是不符合理赔条件的。简单来说，就是无法说话或者无法吃饭的，才算是符合理赔条件。
第三种是丧失自主生活能力，就是进食，大小便，穿衣服脱衣服、上下床、走路、洗澡这6种最基本的日常生活行为中至少有3种，不能自己一个人完成的，必需在家人的帮助下才能完成的，就算是完全丧失自主生活能力了。
概括起来就是动不了，说不了和吃不了，日常生活必须受人照顾。
接下来我来给各位回答前面提出的2个问题。
问题一：为什么要后遗症出现了才能理赔？
脑中风后遗症，并不是保险杜撰出来的名词，而是医学上本身就存在的。是指脑中风发病后，经过医生的抢救治疗，病情稳定之后，还存在半身不遂，或者语言障碍的，或者口眼歪斜等症状的，就是脑中风后遗症了。这个是医学上的定义。其实，保险里后遗症的定义跟医学上是一样的。这个时期也叫做脑中风后遗症期，与早期治疗之后的恢复期相比，这个时候的恢复速度和程度都很慢。
其实，当病人到了这个时期了，基本上就是一辈子都这样了，是不可能恢复的。也就是终身残疾了。
正因为有这么严重的后遗症，我才会认为脑中风是最适合重疾险保障的疾病。
其实脑中风并不可怕，及时治疗，费用最多几万块，如果有社保，其实也花不了多少钱。脑中风真正可怕的是高度致残和高复发率。得了脑中风，有75%的病人是会丧失劳动能力的，有40%是重度残疾的。好不容易抢救过来了，接下来的5年内，也有20%-70%的概率会二次脑中风。这个不仅给病人，更是给病人的家属雪上加霜的事。
如果说脑中风和癌症哪个更可怕，那一定是脑中风。
重疾险的目的不是给患者一笔医疗费的，而是给患者支付疾病治疗以后的康复费用和疾病导致的工作收入损失。单纯为了看病花钱可以报销的，其实买个医疗险就足够了。不过，康复治疗绝大多数医疗险是不报的哦！
如果得了脑中风，非常幸运，治愈了没有留下任何后遗症，或者后遗症很轻微，其实基本上对生活和工作是没有任何影响的。其实，这也不需要重疾险了！然而，脑中风十有八九是会给患者留下比较严重的后遗症的。所以结合疾病发展和重疾险的意义来看，这个设计是客观合理的，并不坑人。
问题二：为什么要规定天？
脑中风抢救过来后，医生会立马安排患者进行康复治疗。越早接受康复治疗，恢复效果越好。
脑中风前3个月肢体的恢复能力是比较快的，3个月后就会恢复的比较慢了，半年后恢复的更慢了，一年之后基本就这样了。所以，医学上将脑中风后的前三个月定义为最佳恢复期，前6个月定义为有效恢复期。
所以，重疾险规定天毫无问题，这是遵循医学治疗实践的。我虽然一直强调卖保险要看条款，但是看懂条款背后的设计逻辑更重要啊！单纯的条款对比是没有任何意义的，真正为客户着想配置全面的健康保障才更有意义。
3.轻微脑中风到底是怎么回事？
得了脑中风，说实话，能不能得到理赔是听天命的，谁都做不了主。因为脑中风没有轻重之分，但是后遗症是有轻重区别的。这个只跟中风的部位有关。
从我个人来讲，得了脑中风最好不要理赔。因为只要重疾险一理赔，就说明这个后遗症非常严重了。说实话谁也不想变成一个下半辈子只能卧病在床了残疾人啊！
得了脑中风，重疾险不理赔一般是这样两种情况。
第一个是没有后遗症，恢复得很快。这个真得是不幸中的万幸了！
第二种是有后遗症，但是严重程度达不到重疾险的要求。其实，这样也是很幸运的，毕竟正常生活还是可以的，只是行动相对来说不便了一些。总比一辈子躺在床上要强！
对于第二种达不到重疾理赔程度的后遗症，现在很多保险公司专门在重疾险里面搭配了轻症条款，叫轻微脑中风。这是对重疾保障的一个补充，让客户获得了更加全面的保障，对客户来说是大好事。
轻微脑中风没有统一的条款，都是各家公司自己规定的，所以市场上有差异。
一共有三个版本，分别是这样的。
最宽松的条款是这样的：
指实际发生了脑血管的突发病变，出现了神经系统功能障碍表现，并接受住院治疗，经头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊一百八十天后神经系统功能障碍程度未达到“脑中风后遗症”的给付标准。
说实话，这个条款基本上只要得了脑中风就可以理赔了。
第二宽松的条款是这样的：
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞，并导致神经系统出现功能障碍表现，在确诊天后神经系统功能障碍程度虽未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准，但仍遗留下列一种或者一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体肌力Ⅲ级或Ⅲ级以下的运动功能障碍；
（2）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上。
这个要满足两个条件中的一个才可以理赔。重疾理赔是要满足肢体机能完全丧失的。而轻症要求肌力最高Ⅲ级就可以。这与重疾的要求有多大差距呢？当肢体肌力达到Ⅰ级的时候，就是重疾状态了。如果把正常人的肌力当作%的话，肌力Ⅲ级只有50%的力量。而Ⅰ级只剩下10%了。
最严苛的条款是这样的：
实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现，并接受住院治疗，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊天后仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力Ⅲ级或Ⅲ级以下的运动功能障碍。
而这个必须满足这个条件才行。
显然轻微脑中风对重疾条款的一个补充。这里我给大家再具体解释一下什么是肢体肌力Ⅲ级。
肌力指的是肌肉运动时候的力量。根据肌力的情况，一般将肌力分为以下0--5级，共六个级别。其实肌力Ⅲ级的话，一般是不能行走的，只能躺在床上做简单的动作，比如可以把腿轻轻地抬离床面，但也就稍微抬高了一点点而已，也坚持不了多久。具体的大家可以看一下下面这个表格和肌力测量视频会更加清楚一些。
徒手肌力检查分级标准
4.如何全面配置保障计划？
经过这段时间对重疾险条款的研究对比，我发现没有一款重疾险是完美无瑕的。只有不同产品之间相互补足，才是对客户最好的保障。
重疾险+轻症保障+医疗险只是第一层次的产品组合保障。虽不完美，但也完善。买一个保障终身的带有轻症保障的重疾险，同时搭配一份百万医疗。这对客户来说，其实只能算是保障达到及格分而已。
我认为只有不同重疾险之间的搭配，不同轻症保障之间的搭配，不同医疗险之间的搭配，相互弥补保障的不足，才能够形成最完美，最全面的健康保障。
下期预告：重大器官移植术
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